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商车险二次费改临近 进一步放开产品和费率限制
2017-06-09   审核人:

    67日,近日,商业车险近期进行二次费改的消息在业内流传。笔者咨询业内人士获悉,此次商业车险费改将进一步放开对车险的产品和费率限制。而对于新政的推行时间表是否会在六七月,车险行业内部人士表示,尚待监管层确定。

  调整思路: 两大系数重点调整

  二次费改可能不涉及条款,而着眼于扩大保费浮动范围。据媒体采访车险相关人士的内容显示,现在车险行业实施的最低“双85”系数(自主渠道系数和自主核保系数),二次费改后,折扣下限将进一步放宽,部分地方将实施最低“双75”系数。

  此外在车型方面,有消息称行业也将采取统一标准。目前,我国车型编码是每个汽车生产厂商自己制定。国家与相关行业层面均无统一的命名标准和编码规则,车型命名混乱,也导致同一车型在不同保险公司、不同承保渠道和理赔管理方面无法统一,未来有望破局。

  目前由于新费改方案并未出炉,具体会如何调整还不得而知,但是在中国保险行业协会官方网站上,由协会负责起草的《保险业车型识别编码规则》已经列入国家标准化管理委员会2017年第一批国家标准制修订计划。专家表示:统一车型识别编码的意义在于,车型也是保险定价的一个重要因素,统一后更方便数据采集和风险识别。

  变化一: 险企定价自主权提高

  作为财险公司大头的产品,车险一直占据财产险保费的大部分比例。但是车险却一直只亏不赚。保险领域专家朱俊生指出,此前由于商车改革分阶段逐步推进,车险的费率与定价仍然有比较严格的管制,这使得市场竞争并不主要体现为费率竞争,险商更多是通过提高给代理渠道手续费获取业务。成本攀升,车险件均保费又逐步下降,使得保险公司陷入亏损困局。

  全国据统计情况看,2016年全国车险综合费用率41%,较第一轮商车费改测算的35%高了6个百分点,费用率上升。为此,财险公司的车险业务大面积亏损,在经营车险业务的55家财险公司中,41家财险公司的车险业务亏损。

  而此次二次费改将会解决第一次的费改的痛点,进一步放开对车险的产品和费率限制,让保险公司有更多的自主定价权。相关人士透露,在经过第一次商车费改之后现在车险行业实施的最低“双85”系数,二次费改后,折扣下限将进一步放宽,部分地方将实施最低“双75”系数。

  变化二: 车主保费支出有望减少

  与此前的几次改革一样,对优质车主给予更多优惠仍是主要的思路。目前的车险计算公式是:保费价格=基准保费×费率调整系数,费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。在车险报价平台化后,前两项系数自动生成,由车主的历史记录来确定,保险公司可以掌控的变数在于自主核保系数和渠道系数两项。第一次费改下险企采用的“双85”系数情况下,最低给车主保费可以打到近七折,如“双75”系数实施,折扣可以近6折。

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