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你须知投保防癌险四大原则
2015-05-12   审核人:

谈癌色变的年代,越来越多的人一聊到癌症这个话题就会心生恐惧,癌症能不能防?如何利用保险保障将损失伤害降到最低?如何购买防癌保险产品?在上周六下午举办的广州日报理财大讲堂上,“广州日报钱生钱”微信公众号粉丝和读者热情很高,现场与专家讨论各类健康管理保障问题。

中国人寿广州分公司资深健康理财顾问周凤林表示,防癌险不能保证不生病,但可以防止生病之后造成的经济损失,“买保险首先考虑的是保障,在保障充足的前提下再考虑理财,此外,投保寿险、重疾险等产品越早越好,一来癌症发病率呈现年轻化趋势,二来年轻时投保保费会更便宜。”

投保原则一:投保要趁早

周凤林表示,在购买商业保险时一定要掌握以下几个诀窍,首先是年龄越小交费越少,第二项这种重大疾病、大病类的保证,缴费期要长,因为很多条款有一个特点,在缴费期间一旦身患重大疾病,只要确诊,立即赔偿,而且尚未缴清的保费全部免掉,所以缴费期越长越好。而60岁以上的老人在咱们国家能够购买的保险越来越少。第三,我们买保险首先一定要以保障为主,比如重大疾病类的赔偿,先解决保障性,解决民生问题,再考虑投资收益性,要分阶段,保障性都没有,马上就去买收益理财性,这个不是好的构思。

作为重大疾病类的保险,年轻时保费更加便宜,同样的保费可以获得更高的保障水平;年轻时身体健康,才能符合投保的条件,年纪一大,可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保。

投保原则二:投保前要如实告知

保险其实并不是人人都能买的。专家表示,投保一定要注意两个环节,“投保的时候要如实告知,之前有没有这个病,买保险不是人人都能买,大到一定年纪的人不能买,有病史保险公司拒保的不能买,如果自己没有告诉保险公司,将来发生疾病,即便确诊,保险公司也会拒赔。”此外,理赔必须具备两个要件,一旦有问题需要理赔,一定要有权威机构来确诊,比如说保险公司授权的医疗机构,比如咱们广州的三甲医院、二甲医院,非授权的医院保险公司认同不认同?分具体情况具体对待。

专业人士还表示,在广州乙肝可以参保,至于能不能存保,是要根据体检的结果,根据他发病的年龄,他平时的生活习惯来共同评估以后,最后参照年龄、有没有饮酒等,参照以后再评估。

投保原则三:保费支出占总收入两成为宜

每年的保费支出占总体收入的多少合适呢?周凤林表示,在国际上有一个黄金分割线,保费支出的黄金分割线为占收入的15%,最多不要超过35%,15%到25%之间是比较合适的。“我觉得在中国,一般占到20%比较合适,这只是一个静态的数字,因为收入每年都会增加,比如今年拿15%用来买保险,但是未来十年的收益呈现15%的增长,所以需要定期加保,保持15%的比例不变,但因为你的收入增加,你购买保险的数额也会相应增加,不能拿一年两年的收入做对比,至少要往前推五年的收入,未来五年做判断,再来决定你购买多大的保险是适合的。”

投保原则四:保险是补偿原则

重复投保相同的险种都可以获赔吗?

专家表示,保险是补偿原则,如果投保的是重大疾病保单,只要确诊,都可以从投保的保险公司获得理赔,但是若投保的是附加医疗保险涉及医疗费赔偿,则要根据本身的支出相应发票到保险公司进行报销,“就算你在三家公司都投保了附加的医疗险,每家保额都有一万元,但是总支出只有一万元,这个时候可以选择任何一家保险公司来报销,但是报销总额不能超过一万元。报销完之后,另外两家公司的保单仍将继续有效,如果下次再出现问题,还是可以进行理赔,报销总额不超过自己的总支出和总保额即可。”

案例:

保险挽救绝境家庭

去年8月的一天于淳在工作中突然感到身体不适,经医院确诊为暴发性肝炎,只有接受治疗才有康复的可能性。然而高额的医疗费用将这原本就不富裕的家庭逼上了绝境,于淳打算坐等死神的降临。他的女儿玲玲突然想起了爸爸曾经购买过一份重大疾病保险,于是开始尝试联系保险公司的业务员,最终获得了赔偿。

周凤林表示,可以依靠社保和商业保险做一个搭配,进行补充。社保是普惠制,强调广覆盖,在保额上额度较低,消费者可以有针对性地搭配额外的商业险进行补充。

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